www.9778.com河南周口农信社信用工程解农民融资难

走进新邵县坪上镇养鸡专业户李双喜宽敞、明亮的鸡舍,笼里的蛋鸡不时有一颗颗鸡蛋生出来。他自豪的告诉笔者,他就是靠着信用社的小额贷款开始创业,以滚雪球的办法由小到大,由前期几百只的规模发展到现在存鸡600多只,年收入可逾7万元。他由衷的深情地称赞说:“信用社真是农民致富的‘好娘家’。”

二克浅镇红旗村三组农民李富强,2005年刚刚成家时,家中只有两间草房,其父母也比较困难,无力帮他。为了过上好日子,李富强想到了贷款。二克浅信用社对李富强的人品和能力进行了调查,调查结果:李富强符合贷款条件,信用社了解到,李富强有水田40亩,还要种旱田20亩,决定向他发放2万元贷款,用于春耕生产。2005年秋季,李富强带着收获的喜悦和激动的心情来到信用社,提前归还全部贷款本息,用行动证明了他的能力和信誉,也证明了信用社投放支农贷款不分贫富,真正支持农民发家致富。李富强对记者说:“当时的两万元钱带给我的不只是经济效益,更是农民走向致富的坚强后盾。”自2005年到2009年,李富强依托信用社的扶持和自身的优势,一步一个脚印地向前发展,现在,他家已经从旧草房搬进了大砖房,而且拥有一台大马力拖拉机和一台水稻联合收割机,拥有的水田也从当初的40亩发展到了如今的90亩。据了解,二克浅农村信用社今年为1800户农户贷款4000万元,近几年,通过小额信用贷款,二克浅镇的876户农民走上了脱贫致富路。

  第十五条 农户小额信用贷款限额实行分类核定的办法,全市农户大致可划分为传统农业、种养专业、多种经营户三种类型。核贷时每个农户只能按其主业划分为其中一类。

不让“信用工程”变成“面子”工程

像李双喜这样由小打小闹变为规模经营的农户在新邵坪上有10多户。6年来,该镇农村信用社唐主任说:“全镇农村信用社累计发放农户小额贷款1.02亿元,全镇有500多农户依靠小额贷款走上了持续增收的致富之路。信用贷款是基于农户信誉,在核定的额度和限度内发放的免于担保、抵押,由农户承担责任的贷款,它的收放贷工作完全建立在农户的信用基础之上。为了推动这项工作的开展
,新邵县信用社系统在全县进行了信用村、信用户评选活动,在对农村与农户信用情况调查摸底的情况下,给很多农户核发了《资信证》。小额信用贷款帮助了农民发展生产,也提高了农民重信誉的意识,他们像爱护眼睛一样,维护着自己的信誉。目前,坪上镇信用社的小额贷款本金收回率达96.4%,利息收回率达100%。

近日,讷河市二克浅农村信用社营业厅来了很多前来还贷款的村民。村民们说,“多亏了信用社的帮扶,让俺们的日子越过越红火!”“小额信用贷款非常方便,解了我的燃眉之急。作为一名信用户,我一定要珍惜与信用社的这份感情,俗话说,‘好借好还,再借不难’。”讷河市二克浅镇庆祥村农民姜力勇对记者说。二克浅信用社自1996年以来,以服务“三农”为宗旨,发挥自身优势,大力支持农村经济,积极扶持困难农户走上致富之路。二克浅信用社主任李万全对记者说:“由于小额农贷户数多、笔数多、额度小、情况复杂,给信贷工作带来了不小的难度。针对这种情况,二克浅农村信用社积极与各村的村干部联系,请他们支持信用社做好工作。在为农民发放小额贷款的同时,聘请专家和技术人员对种植、养殖的信贷大户提供信息服务和技术指导,多渠道帮助农民走上致富路。”

  第十一条 农户信用评定等级划分为优秀、较好、一般三个等级,并相应设立3个信用权重,其优秀权重为100%,较好权重为80%,一般权重为60%.

值得惊奇的还有——

  第十六条 各类型农户小额信用贷款最高限额:传统农业户1万元、种养专业户和多种经营户2万元。其计算方式为:确定的类型农户贷款最高限额×信用权重。

当支农不再是一个个空洞的口号,当服务正一步步揉入坚实的行动中时,成功,就只是时间问题。

  (一)种植户承包的土地面积;

据了解,2003年以来,全县信用社为6537户农民累计发放养殖业贷款13676万元,确保了畜牧业经济收入的增长。记者在周营乡孟寨生态村采访时,该村支书孟春田兴奋说:“这两年在乡信用社的支持下,我们村是家家有养殖,带动了循环经济的发展,人均纯收入达5000元以上。大家的腰包鼓了,精神面貌也好了,村干部也好当了,这不,春节还没到,村民们就天天来我家,要求给乡信用社送一块大匾。可以这样说,没有乡信用社的小额贷款,就没有我们孟寨幸福的今天呐。”一席话,道出了所有因为小额贷款而致富的农民的心声。

  (二)小型农机具贷款;

在沈丘县,像顾营这样的专业村比比皆是:槐店镇的苗圃花卉、石槽乡小涂营村的粉条加工、莲池乡的蔬菜大棚、留福镇元路口村的养殖和果园、纸店镇的定单农业、陈寨乡的牛鼻骨加工及周营乡孟寨的生态循环经济村等等,无一不是沈丘县农村信用联社的“信用工程”的受益者。

发布日期:2002-2-20

“明白信”还列举了办理信用户的一些具体办法:推行“一次核定、余额控制、随用随贷、周转使用”和“贷款上柜台服务”的小额信用贷款管理办法;凡年龄在60周岁以下、遵纪守法、在信用社没有陈欠贷款的农民和个体合法经营户,均可申请办理贷款证;信用户凭两证一印(身份证、贷款证、预留印章)到信用社营业柜台直接办理贷款,手续简便,随用随贷。

  (四)有合法、可靠的经济来源,具备偿还贷款本息的能力;

顾红林的网业加工厂有30多台机器,请了20多个工人,工人每月都能挣上个七、八百块钱。顾红林的厂子需要20多万元流动资金来滚动发展,而凭农商户贷款证,他一次最多可以从农村信用社里贷到9万元现金。

  三、评定原则

为走出经营困境,在经过科学考察论证后,全市农村信用社系统扭转了嫌贫爱富、嫌农爱企的观念,树立立足“三农”、服务“三农”的思想,为创建“信用工程”奠定了基础找到了新的发展出路:依农兴社,靠农发展。随后,我市的农信社开始了以信用村、户评定为主题的“信用工程”创建工作。

  2、业务技术:熟练掌握所从事生产经营项目的业务技能,有一定的理论水平和实践经验的为4-5分;对所从事的生产经营项目,需靠技术引进,实践经验欠缺的为3分;

以“信用工程”破解农民融资“瓶颈”

  (五)为农业生产服务的个体经营户必须在信用社开立结算户。

全市各乡(镇)农信社也都对入股农民和信用农户实行利率优惠、贷款优先的政策,并利用电视台、墙体标语、宣传单等进行了广泛宣传。通过宣传,农村信用社的社会形象迅速得到提升。

  一、评定作用和意义

如果说“信用工程”在经济领域促进了城乡的发展,那么在精神领域,它又于无形中帮助了农村信用环境的改善,促进了良好的金融生态环境建设。许多农民和村干部把被评上信用户、信用村的农民和村组干部将诚实守信视为莫大的荣誉,贷款到期主动归还;即使有困难,就算临时转借也要还上,绝不失信以免降低自己的信用等级。沈丘县城关镇南关行政村支部书记张连营就是这样一个人。为了保住信用村这块“金字招牌”,村里每一笔贷款到期,他都会主动催收。如果有贷款农户一时资金周转不开了,他就想方设法甚至自己掏腰包也要替别人还上。去年以来,他就两次替别人还贷1万多元。张连营经常在群众大会上说:“决不能因为一户贷款逾期而毁了我们村民的信誉,砸了我们信用村的牌子!”

  经评定为信用村的农户贷款可享受下列优惠政策:

河南周口农信社信用工程解农民融资难 2006年03月31日11:59 河南报业网

  1、农户信誉良好,不欠信用社的到期贷款和村组织提留,遵纪守法,无不良纪录的为27-30分;

顾营村经济发展的军功章里也有农村信用社的一半!

  (三)评定小组按照信用村评定条件,对申请村进行评定;

一年后,这个曾被称为“老大难”、“马蜂窝”的系统,发生的变化让所有人惊奇——

  第九章 附则

“农村信用社说到底就是农村的一个企业,相比较商业银行来说,它有无法替代的优势,它更贴近农民,而且它还有遍布乡村的众多网点。农村信用社做的都是小买卖,但小买卖做好了一样也能赚钱。”

  第十三条 农户信用等级评分项目及标准:

其实也正是定位于做“小买卖”这样一种思路,让我市农村信用社逐渐走出了一条农民增收、信用社增效、政府满意的“三赢”之路!。

  1、自有资金:自有资金达50%以上的为9-10分,30%-50%的为6-8分,30%以下的为3-5分;

正是基于对市情的正确分析,我市农信社由此走上了良性发展的轨道。

生效日期:1900-1-1

河南报业网讯
2004年的9月,伴着秋收,河南省周口市205个农村信用社的职工以复杂的心情迎来一场决定他们命运的变革——农村信用社改革试点工作在我省全面推开。

  (三)多种经营户,即同时经营种养业、农产品加工、销售、运输服务等2个以上主营业务,且年收入在3万元以上。

河南省农村信用社联合社周口市办公室主任褚家茂向记者介绍了我市农村信用社系统过去的一些情况:1998年以前,周口市农村信用社80%以上的信贷资金投向了村办集体企业和乡镇企业,农业生产资金严重不足。随着乡镇企业大规模的关停破产,农村信用社资金遭受巨额损失,经营受到重创。同时,由于产权不明晰、管理体制不顺等因素,农村信用社近年来经营风险凸现,支农能力下降。

  (一)种植业、养殖业等农业生产费用贷款;

“桃李不言,下自成蹊”。我市开展的庞大的创建“信用工程”活动,走出一条农民增收、信用社增效、政府满意的“三赢”之路,促进了“三个文明”协调发展。同样,必将在全市形成时时讲信用、事事讲信用、人人守信用的良好社会氛围,实现打造“信用周口”、“和谐周口”、“文明周口”、“富裕周口”的目标,加快全面建设小康社会和建设社会主义新农村的进程。

  第一条 为支持农业和农村经济发展,提高农村信用合作社(以下简称信用社)信贷服务水平,更好地发挥信用社支农作用,根据《贷款通则》和中国人民银行《农村信用合作社农户小额信用贷款管理指导意见》精神,结合我市实际,制定本办法。

为把更多阳光和雨露洒向农民,在满足种植、养殖业等基础农业生产贷款的情况下,该县农村信用社进一步在支农深度、广度上下功夫,配合县委、县政府提出的多元化发展农村经济的战略部署,引导、帮助农民走上了产业化经营路子。目前,农村信用社已成为地方党委、政府做好“三农”工作、打破经济发展资金“瓶颈”的一个关键,是金融机构支农的主力军。

  第五章 贷款期限及利率

为解决“三农”问题而推行的“信用工程”也初见成效。截止2005年全市共建立农户经济档案64万多户,评定为信用户的农户数35万多户,信用户贷款余额达17亿多元,预测能促使农民增加收4.6亿元。

  (二)村委会的基本帐户开在所辖信用社,资金通过信用社发生往来,不拖欠信用社债务;

开展“信用工程”必须善始善终,决不能停留在口头上。

  第四条 农户小额信用贷款使用农户贷款证,贷款证以农户为单位,一户一证,一年一定,周转使用,随用随贷,临柜办理。

农信社在为农民群众服务中找到了自己的位置,找回了失去的信誉,也找准了生存发展之路。

  4、在信用社有少量逾期、呆滞贷款短期难以归还,但有偿还计划和还款措施的为15-17分。

2004年春节前后,沈丘县城关、周营、范营等多个信用社门前,来还贷还息或办理贷款的农户竟排起了长队。据县联社有关人员介绍,这是多少年来从没见过、令人振奋的现象!

  1、经营者素质:有一定的文化水平,管理能力强,会经营的为8-10分;文化水平、管理能力一般的为6-7分;

“过去农民贷款难,是因为农民贷款金额往往只有几千元甚至几百元,贷款的成本高、风险大,但是利润却不大,因此商业银行等金融机构不愿意把钱贷给农民。”

  第八章 信贷考核与奖惩

正是在这种背景下,配合全省农信社改革,热议,市农信社下决心在全市开展以“信用工程”创建为龙头的改革。

  (五)“信用村”每年评定一次,评定后指标达不到要求即取消资格,不再享受“信用村”优惠待遇。

实现全面建设小康目标的难点和关键在农村,建设社会主义新农村,有利于巩固和加强农业基础地位。在周口,农村发展之重要,“三农”问题之难解,注定了农村信用社的发展之路充满坎坷、支农之路任重而道远。

  (二)养殖户生产的规模大小及年纯收入;

“三农”问题的核心是农民问题,农民问题的核心是增收问题。而农民增收难的一大原因就是农业资金的投入不足。这对于农村信用社来说,也意味着无限的“商机”。”

  第二十八条 实行“二公开一监督”办事程序,信用社对农户小额信用贷款的程序公开和结果公开(金额、用途、利率、期限及贷款本息归还情况应张榜公布),接受农户的监督。

而加强“三农”的决心不能动摇、扶持“三农”的力度不能减弱、强化“三农”的工作不能松懈的大趋势,决定了周口农村信用社必须走自身发展与破解“三农”难题、构建和谐社会结合起来之路。只有立足发放农村小额贷款,大力创建“信用工程”,才会奏响“和谐发展”的最强音。

  第八条 农户小额信用贷款用途:

支持“三农”是农信社永恒的主题。

  (二)信贷人员调查农户生产资金需求、家庭经济收入情况和信用关系状况,提出信用评定建议;

如今,在周口,诚实守信已不再是一个响亮的口号。

  第二十九条 信用社应建立农户小额信用贷款工作考核奖惩制度,明确划分贷款调查、审批、发放、管理及收回各环节的责任和义务,并按年进行考核。

据了解,顾营村有260户农户,其中信用户就占了145户。全村的网业加工每年可创产值5000万元左右,年可创利润800多万元,人均年收入可达到4000元以上,大约相当于周口农民人均年收入两倍的水平。两年多以来,白集乡信用社共向顾营村投放了860多万元贷款。

  (二)种养专业户,即以种植某一种粮食、经济作物或养殖某一种水产品、禽畜为主,其生产基地超过10亩以上或养殖物达到一定生产规模;

“为什么长年以来周口的农村信用社系统会举步维艰?有一个重要原因是其没有找准正确的发展出路。”

  (一)个人品质(30分):

截止2005年,全市农村信用社各项存款余额120.53亿元,较2002年底增长29亿元,储蓄存款115亿元,较2002年底增长38亿元;各项贷款余额89亿元,较2002年底增长20.28亿元,农业贷款70亿元,较2002年底增长22.58亿元。

  3、农户家庭财产在1-3万元之间,年总收入6000元以上的为18-21分;

沈丘农村信用社用真实的事例为“成人达己”这句古语做了一次生动的诠释!

  (三)为农业生产的产前、产中、产后服务等贷款;

一位基层干部形象地说:“农村信用社小额信用贷款看似一匹小马,小马却拉动了农村经济发展这辆大车,真正成了农村经济发展的‘助推器’”。

  (四)偿债能力(30分):

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  (二)具有完全民事行为能力,资信状况良好;

近两年来,沈丘县白集乡的顾营行政村村民顾红林的日子过得十分舒心。

  (一)资金优先安排。信用社每年优先安排信贷资金用于“信用村”的农户贷款;

从此,农村信用社改革在经历了长时间的探索和试验之后,掀开了新的一页。

  (八)贷款户数占本村总户数的30%以上。

资产质量有了质的提高——2005年12月末,全市农信社不良贷款余额较2002年下降15.8亿元,占比下降了23.43个百分点。

  (四)进村上门放贷。农忙期间信用社安排人员和时间,进村上门集中放贷;

截至目前,全市共建立农户经济档案64万多户,评定为信用户的农户数35万多户,信用户贷款余额达17亿多元,预测能促使农民增加收4.6亿元。

  第三条 农户小额信用贷款采劝一次核定,随用随贷,余额控制,周转使用“的管理办法。

“我们村可是远近闻名的网业加工专业村,村里除五保户外,几乎家家都有织网机。全村用电量能占白集的1/3。”顾红林站在他的网业加工厂里自豪地对记者说道。

  六、信用村的优惠政策

曾经的“老大难”,现在竟然步入稳步健康发展的良性轨道!这背后又隐藏着什么样的故事,近日,记者带着这个疑问进行了深入采访。

  (中国人民银行新余市中心支行 2002年2月7日)

以评定信用户、创建信用村(镇)、发放农户小额信用贷款为主要内容的“信用工程”,可以说真正实现了优化信贷管理机制和支农服务的最佳结合,就社会而言,这是解决农民贷款难,破解的“三农”难题的“民心工程”;而对于支农能力日渐下降的农信社来说,又无疑于“希望工程”和“救火工程”,是自身尽快摆脱困境、走向光明的必由之路!

  第三十条 联社对贷款面广(户数多)、贷款发放量大、贷款收回率高的包片信贷员,要给予适当的物质奖励和精神奖励。

在沈丘,各信用社营业室都设立了信贷专柜,减少贷款环节,为农户贷款提供一站式服务,开辟了绿色通道,实现了“阳光”作业,杜绝了违规、违纪行为的发生;信贷员脱下皮鞋换布鞋,脱下西装穿便装,走村串户,了解农民需求,送资金、送信息,做广大农民感情上的贴心人、致富上的引路人、经营上的理财人。这也透视出农信社员工自“信用工程”创建工作以来所发生的一种深层次的转变。

  (四)考核其信用等级的差别情况。

正是由于农村信用社把触角深入到了全市农村经济社会的方方面面,解决了农民融资瓶颈,改善了社农关系,营造了良好的信用环境,加快了社会主义新农村的建设步伐,奏响了“和谐发展”的最强音。

  第十七条 农户信用贷款限额核定后,由信用社向农户颁发载有信用等级及贷款限额的《农户贷款证》。《农户贷款证》每两年审核一次。

支农命题新解

  第十条 农户信用评定步骤:

记者跟随市农信社办公室在“信用工程”创建工作走在前列的沈丘县农信联社采访时,看到该联社印制的“开展信用农(商)户贷款明白信”,上面有这么一句话读起来让人顿生亲切之感,“农村信用社资金取之于民,用之于民,是咱农民自己的银行。”

  (六)信用社根据自身情况,对信用村的公益事业可提供适当赞助。

为确保“信用工程”取得成效,在‘信用工程’创建工作中努力抓好规范管理、加强服务,确保“阳光作业”,防止“信用工程”变成“面子”工程,并促进这项工作稳步推进。一是扎实评定,严格授信。他们按照“一次评定、逐户授信、按年审核、柜台办理”的操作程序,严格执行信用村、户评定标准,实事求是地确定授信额度,颁发贷款证,并建立农户小额贷款经济档案。调查时,做到“A、B信贷员”(两个信贷员)同时登门到户;评定时,做到集体审议确定农户的信用级别及授信额度,力求评定结果准之又准、细之又细、实之又实。评选中,坚持成熟一户发展一户,成熟一村发展一村的原则,不搞形式,不走过场,不图虚名。二是加强新增贷款管理。严格落实“四包”责任制(包发放、包收回、包效益、包赔偿)、信贷员“A、B制”和责任追究制,增强信贷人员的风险意识和责任意识。发放时,农户必须凭“两证一印”到柜台办理,做到身份证、贷款证、农户印章“三对照”,做到贷款、农户、信贷员“三见面”。三是严格监督检查。建立了信用社、信贷员和联络员、监督员三级检查监督机制。县联社不定期组织专项检查,信贷员对贷款户跟踪调查,每个行政村聘请1名村干部和1名德高望重的人分别作为联络员和监督员,及时了解、监督和反馈贷款运行情况,并建立了规范的信用户经济档案。同时要求信贷员在信用户建设工作中必须做到廉洁清正、恪守信用、手续简便,让广大信用户真正享受到凭证贷款、见证即贷、确实好贷以及利率适当的优惠政策。

  (二)生产(经营)条件(20分):

  七、本办法自颁发之日起施行。

  (一)居住在信用社的营业区域之内;

  第十九条 农户小额信用贷款实行优惠利率,具体利率由联社按人民银行公布的贷款(一年期)基准利率和浮动幅度适当上浮确定。

  (三)农产品加工、销售、运输户的年纯收入;

  (二)定量与定性指标相结合,以定量指标为主的原则。

  2、农户家庭财产在3-5万元之间,年总收入在1万元以上,且无外债的为22-26分;

  第六条 农户小额信用贷款的对象是:社区内的具有农业户口,主要从事农村土地耕作或者其他与农村经济发展有关的生产经营活动的农民、个体经营户等,户主年龄男60岁以下,女55岁以下。在工商行政管理部门领取营业执照的个体工商户不属于小额农贷对象。

  第二十二条 农户小额信用贷款一般采取现金形式发放,也可以根据借款人的意愿,实行转帐方式。

  第七章 贷款管理及责任

  第二条 农户小额信用贷款是信用社以社区内农户为单位,以农户家庭承包经营为基础,以农户个人的信誉为保证,在核定的额度和期限内发放的不需抵押、担保的贷款。

  第五条 信用社发放农户小额信用贷款,必须贯彻基本信贷原则,实行自主审查和批准贷款的发放,始终维护农民的根本利益,紧密依靠村级组织,坚持实事求是,讲求实效。

  (四)购置生活用品、建房、治并子女上学等消费类贷款。

  (二)农户贷款利率在信用社现行同类执行利率的基础上优惠5%;

  第二十六条 信用社发现有随意改变贷款用途、出租、出借或转让《农户贷款证》,无正当理由不履行还款义务的行为时,有权取消其农户小额信用贷款资格,收回《农户贷款证》;有权强制提前收回其贷款本息,并按有关规定加罚息。

  (三)生产(经营)能力(20分):

  信用村必须同时满足下列条件:

  四、评定条件

发文单位:新余市人民政府办公室

  (三)村所辖贷款户诚实守信,无赖债逃债行为(含为他人担保的贷款能承担担保义务);

  第十八条 农户小额信用贷款期限根据其生产经营活动的实际周期确定。传统农业生产费用贷款原则上不超过一年。

  第二十七条 信用社要建立农户家庭及经营基本情况台帐和农户贷款台帐,并保证《农户贷款证》上记载的贷款发放、收回情况与贷款台帐(卡)记录一致。

  第二十条 农户小额信用贷款的结息方式与一般贷款相同。

文  号:余府办发[2002]1号

  第三章 农户信用评定及等级核定

  (三)由信用评定小组根据信贷人员及所在地社员代表或村民委员会提供的情况,按照农户信用评定依据(标准)及办法,对申请人进行信用评定及等级核定。

  第七条 农户小额信用贷款的借款人必须具备以下条件:

  2、农户信誉较好,对信用社发放的贷款基本上能够按期还本付息的为22-26分;

  为了营造农村诚实守信的信用环境,提高农村信用合作社信贷服务水平,加大对农户、农业、农村的信贷投入,促进农村经济的发展,根据《中国人民银行关于印发〈农村信用合作社农户小额信用贷款管理指导意见〉的通知》精神,结合我市的实际,制定本办法。

  (六)贷款利息收回率达到95%以上;

  第十四条 核定贷款限额主要依据:

  1、农户家庭财产(不动产,下同)在5万元以上,年总收入在2万元以上,且无外债的为27-30分;

  (三)放宽授信额度。农户小额信用贷款授信额度可高于同等农户小额信用贷款额的30%;

  五、信用村评定程序

  (一)贯彻国家的金融法律法规和方针、政策,遵循客观、公正、公开的原则。

  (四)当年新增农户贷款到期收回率达到95%以上;

  第二十五条 贷款发放以后,信贷员要经常深入农户,了解和掌握农户的生产经营情况和贷款使用情况,加强对贷款的跟踪检查和管理。对种养专业户、多种经营户贷款,每半年要有一份贷后检查报告,同时信贷员要对提供给信用评定小组的调查材料的真实性负责。

  (二)村委会向所在地农村信用社提出书面申请;

  第三十三条 本办法自颁发之日起施行。

  3、农户信誉一般,在信用社有少量逾期贷款,但无赖债行为且能按年付息的为18-21分;

  新余市农村信用合作社信用村评定办法

  3、产品销售:产品有市场有销路,市场销售情况良好的为4-5分;产品市场已基本逐于饱和,市场销路一般的为3分;产品滞销,供大于求的为2分或零分。

  (七)入股信用社社员户数占本村总户数的50%以上;

  第二十四条 农户小额信用贷款采取由信贷员划片包干的办法,实行“包放、包收、包效益”的责任制度。

  第十二条 农户信用等级的评定办法:实行百分制。总分在90分(含90分)以上的农户,评定为优秀信用户;总分在75分(含75分)至90分的农户,评定为较好信用户;总分在60分(含60分)至75分的农户,评定为一般信用户;总分在60分以下的农户,不采取信用贷款的办法,其生产经营所需贷款,仍应采取担保、抵押方式,实行逐笔核贷。对信誉不好、长期拖欠信用社贷款不还的赖债户不予信贷支持。

执行日期:2002-2-20

  第二章 贷款对象、条件与用途

  第一章 总则

  2、经营业绩:经营业绩良好,经济效益始终保持增长状态的为8-10分;经营业绩一般,经营状况略有盈余的为6-7分;经营业绩低下,经营出现亏损的为5分以下。

  (一)传统农业户,即以家庭农田耕作为主,承包土地的总面积在10亩以内;

  (四)信用社将评定材料上报评定委员会进行审核批准,由人民银行和县、区联社统一发给“信用村”牌匾和证书,并在新闻媒体公布;

  (五)不良贷款比率低于10%;

  第九条 信用社建立农户信用评定制度,成立农户信用评定小组。评定小组由信用社主任、信贷人员、部分监事会成员和所在地的村委会干部及入股社员代表组成。

  (一)成立信用村评定小组和评定委员会。评定小组由乡(镇)主管农业的领导、信用社主任、信贷员等成员组成;评定委员会由县、区联社及其直接监管的人民银行有关人员组成;

  第三十一条 对因调查不实或有关责任人违反贷款发放原则和贷款操作程序,发放人情贷款、超限额贷款和跨区域贷款的,责令其限期收回贷款或停职收贷;造成贷款损失的,责令其进行赔偿;情节严重的,给予纪律处分直至依法追究其法律责任。

  4、农户家庭财产不足1万元,年总收入2000元以上的为15-17分。

  (一)农户向信用社提出贷款申请;

  创建信用村工作是我国农村信贷管理制度的一项重大改革,是农村合作金融部门和乡村组织贯彻、实践“三个代表”重要思想、为农民办好事、办实事的具体体现。创建信用村有利于农村信用社克服“惧贷”思想,推动农户小额信用贷款工作的开展,使农民及时、方便、有效地获得贷款;有利于农村信用社转变经营观念和工作作风,支持农村产业结构的战略性调整,促进农民增产增收,发展农村经济;有利于优化农村道德、文化和信用环境,促进农村精神文明建设;有利于抑制农村高利借贷、规范农村金融秩序,促进农村社会稳定。

  第三十二条 本办法未尽事宜按《贷款通则》有关规定执行。

  信用村评定对象为农村信用合作社社区内行政村。

  (一)村委会关心、支持信用社工作,积极帮助信用社组织资金,协助贷款发放、收回工作;

  第二十一条 农户小额信用贷款的发放,一律以《农户贷款证》为准,在《农户贷款证》载明的核贷限额内,由农户凭贷款证、身份证(或其它有效身份证件)和私章到当地信用社办理贷款手续,逐笔填写借据,加盖农户私章并签字或按手印;或由信用社包片信贷员送款上门,办理贷款手续。1万元以上的贷款要签订贷款合同。

  第四章 核贷依据及限额

  第二十三条 农户小额信用贷款的收回采取分期还本,定期收息或利随本清的方法。即一年期以内的贷款,实行按期收回,利随本清;一年期以上的贷款,实行按季或按年收息,分期还本或到期还本。

  (五)对专业户、多种经营户贷款需求,信用社优先安排调查;借款金额较大而又无法提供抵质押担保的,可采取农民联保的方式发放;

  二、评定对象

  (三)从事土地耕作或其他符合国家产业政策的生产经营活动,有合法承包的农田、水塘、果园、山林等,并具有相应的经营管理能力和业务技能;

  第六章 贷款的发放与收回

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